치매 노인 돈 문제, 어떻게 예방하고 관리할 수 있을까요?

치매 사회에 진입한 한국, 무엇을 준비해야 할까요?

한국은 이미 고령 사회를 지나 초고령 사회에 진입한 상태입니다. 전체 인구 중 65세 이상이 20%를 넘어서며, 이 중 상당수가 치매라는 복합적인 질병을 겪고 있습니다. 치매는 단순한 기억력 감퇴를 넘어, 판단력 저하와 충동 조절의 어려움, 사회적 기능 약화를 동반합니다. 이에 따라 자연스럽게 ‘돈 문제’가 나타나는 경우가 많아지고 있습니다.

치매 노인의 재산은 단순한 경제 문제가 아니라, 생존과 직결된 문제이며 동시에 가족과의 신뢰에도 영향을 미칠 수 있는 민감한 사안입니다. 실제로 여러 지역에서 발생한 사례를 통해 이를 구체적으로 살펴보고, 예방과 관리 방법을 함께 공유해보겠습니다.

치매로 인해 발생하는 대표적인 돈 문제

기억력과 판단력이 흐려지면 돈 관리가 어려워집니다

안산에 거주하는 90대 A씨는 치매 초기에 공과금 이체일을 자꾸 잊고, 일상적인 소비 패턴이 무너지기 시작했습니다. 본인은 여전히 ‘잘하고 있다’고 믿지만, 하루에도 여러 번 같은 물건을 주문하거나, 현금 인출 후 어디에 뒀는지 기억하지 못해 가족과 갈등이 생겼습니다.

사기 피해에도 쉽게 노출됩니다

경남에 사는 80대 B씨는 낯선 번호로 걸려온 전화를 받고 자신도 모르게 금융 정보를 제공했습니다. 그 결과 수백만 원이 빠져나갔고, 뒤늦게 가족들이 알아차렸을 때는 돌이킬 수 없는 상황이었습니다. 치매 노인의 경우 사기 수법을 인지하거나 판단하는 능력이 저하되어 피해를 예방하기 어렵습니다.

가족 간의 오해로 갈등이 깊어질 수 있습니다

서울에 사는 90대 C씨는 종종 돈이 없어진다며 자녀들을 의심했습니다. 실제로는 본인이 다른 곳에 넣어두고 잊어버린 경우가 대부분이지만, 반복되다 보면 가족 간 신뢰에 금이 가고, 심하면 법적 분쟁으로 이어질 가능성도 있습니다.

이 외에도 다음과 같은 문제들이 반복적으로 나타납니다.

• 불필요한 물건을 대량 구매
• 같은 상품을 여러 번 주문
• 비정상적으로 잦은 인출
• 과도한 기부나 선물 지출

이러한 돈 문제는 노인 자신은 물론 가족 전체의 일상과 재정을 위협할 수 있습니다.

치매 노인의 돈 문제를 예방하기 위한 방법

통장은 단순하고 명확하게 분리하여 관리합니다

복잡한 금융 구조는 치매 노인이 이해하고 유지하기 어렵습니다. 따라서 두 개의 통장으로 분리하는 것이 기본입니다.

생활비 통장

• 목적: 병원비, 식비, 공과금 등 일상 소비
• 특징: 월간 예산에 맞춰 일정 금액만 유지
• 관리 방법: 자동이체 설정, 일일 출금 한도 설정

자산 보관 통장

• 목적: 저축, 비상금 등 고액 자산 보관
• 특징: 하루 이체 한도를 엄격히 제한
• 관리 방법: 본인 명의로 유지하되, 자산 정보는 신뢰할 수 있는 가족에게만 공유

이 방식은 돈을 분산시켜 외부 사기나 충동 소비를 효과적으로 막는 데 도움이 됩니다.

가족신탁 제도를 적극 활용합니다

‘가족신탁’은 치매 발병 전에 자산 소유자가 자신이 신뢰하는 가족에게 자산을 맡기고, 조건에 따라 운용하도록 설정하는 제도입니다.

• 예시: ‘내 예금은 병원비로만 사용 가능’이라는 조건을 신탁 계약에 명시
• 역할: 금융기관이 중립적으로 자산을 관리하므로 안전성이 높음
• 장점: 치매 이후에도 재산이 목적에 맞게 사용될 수 있도록 보장

특히 가족 간 분쟁 소지를 줄이고, 미리 상속 설계를 병행할 수 있는 점에서 유용합니다.

치매 노인을 둔 가족이 실천할 수 있는 행동 지침

치매에 대한 이해가 선행되어야 합니다

치매는 단순히 ‘늙어서 생기는 병’이 아닙니다. 인지 기능의 손실이라는 뇌 질환의 일종으로, 가족 모두가 이에 대한 정확한 인식을 가질 필요가 있습니다. 이를 바탕으로 노인을 무시하거나 억제하지 않고, 존중하는 자세로 접근해야 합니다.

재정 권한을 성급하게 박탈하지 않아야 합니다

치매 증세가 있다고 해서 바로 모든 돈 관리를 가족이 대행하는 것은 바람직하지 않습니다. 이는 노인의 자존감을 해치고, 반발을 불러일으킬 수 있기 때문입니다. 대신 점진적으로 함께 예산을 점검하거나, 일부 결제를 보조하는 방식으로 접근하는 것이 좋습니다.

가족 간 사전 재정 협의가 중요합니다

다음과 같은 내용을 가족 구성원끼리 미리 정리해 두면 문제가 발생했을 때 빠르게 대응할 수 있습니다.

• 노인의 자산 현황과 소비 습관 파악
• 주요 재산의 명의 및 소유 구조 점검
• 치매 발병 시 대리 관리의 범위 및 대상 결정
• 병원비, 요양비 등 장기 재정 시뮬레이션 수립

이러한 사전 준비는 돌봄 스트레스를 줄이고, 노인의 삶의 질을 지키는 데 큰 역할을 합니다.

치매 관련 금융 피해를 막기 위한 추가 팁

• 금융기관의 ‘치매 친화 서비스’를 활용해 두는 것도 도움이 됩니다. 일부 은행에서는 고령자 전용 계좌, 한도 설정, 금융 교육 등을 제공하고 있습니다.
• 스마트폰이나 ATM 사용이 어려운 경우, 대리인을 통한 간접 금융 서비스도 고려할 수 있습니다.
• 전자기기 사용에 익숙하지 않은 치매 노인을 위해 ‘지문 인증’이나 ‘목소리 인증’ 같은 생체 보안 방식도 고려해볼 만합니다.

마무리

치매는 누구에게나 찾아올 수 있는 질병이며, 그로 인한 돈 문제 역시 개인의 잘못이 아닙니다. 그러나 미리 준비하고 가족 간의 신뢰를 기반으로 체계적인 관리 체계를 세운다면, 재산을 지키고 존엄한 노후를 유지할 수 있습니다.

통장 분리, 가족신탁 활용, 치매 이해 교육 등은 어렵지 않지만 실질적인 효과를 줄 수 있는 방법입니다. 무엇보다 중요한 것은 치매 노인과 가족 모두가 감정적으로 소외되지 않도록 서로를 존중하는 자세를 잃지 않는 것입니다.

재산은 단순한 돈이 아니라, 그 사람의 삶과 기억이 담긴 상징이기도 합니다. 그러므로 모두가 함께 지켜야 할 가치임을 잊지 않는 것이 필요합니다.

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